Сберечь и приумножить
Очередное снижение банками средних ставок по депозитам заставляет россиян искать новые способы сохранения сбережений. И такие возможности существуют на финансовом рынке.
Согласно данным ЦБ, уровень максимальной процентной ставки по вкладам в рублях десяти крупнейших российских банков по объему привлечения депозитов физлиц во второй декаде февраля сократился на 0,02 процентного пункта - до 8,04%. В частности, на снижение ставок по вкладам пошел флагман российской банковской системы Сбербанк. В ситуации псоследовательного снижения ставок по вкладом россияне пытаются искать альтернативные, более эффективные, способы вложения средств.
Как считает генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов, банковский депозит как способ инвестирования в нынешнее время волатильности и в принципе сильно устарел. Если официальная инфляция в России составляет 4-5%, а реальная продуктовая около 10%, то получается, что даже ставка 9%, а уж тем более 8% не дает капиталу на депозите расти, он просто медленнее тает. Вложения в недвижимость тоже перестали радовать доходностями - на рынке стагнация, цены снижаются.
По словам эксперта, нормальной альтернативой банковскому депозиту сейчас являются доходные карты с процентом на остаток: по ним вы получите какой-то небольшой доход, плюс кэшбэк за покупки, которые в сумме, теоретически и будут составлять те самые 7-8%. Правда, сумма максимального остатка, на который начисляется процент, тоже ограничена, и придется бывший вклад распиливать на несколько частей. Для граждан со сбережениями меньше 1,5 млн рублей, скорее всего, выгоднее эти средства направлять на долгосрочные инвестиции - в образование, в повышение собственной квалификации, а не пытаться на них заработать, считает эксперт. Для вкладов размером до 1,4 млн рублей более-менее хорошие предложения еще пока есть у ряда крупных банков. Там можно получить от 8 до 10.75% годовых с рядом условий.
В любом случае, говорит Александр Шустов, на фоне отзывов лицензий, физлицам лучше забыть про все банки, не входящие в топ-30. Для долгосрочных сбережений по-прежнему хорошим вариантом остается валюта: сейчас она находится на привлекательных для покупок уровнях, а обесценивание рубля - это вопрос времени, по крайне мере на горизонте 3-5 лет. Рубль неизбежно будет вынужден сдать позиции, потому что регулятор будет снижать ставку, а бюджетный дефицит будет расти, санкции будут продолжать негативно влиять на курс. Если сейчас средняя ставка по депозиту равна 8,04%, то со снижением ключевой ставки этот показатель может опуститься до 6.5-7%.
Но вообще, уверен Александр Шустов, было бы очень полезным, если хотя бы часть денег с депозитов пришла на фондовый рынок: необходимо, чтобы в обществе формировалась культура инвестирования, чтобы акции покупались, держались и передавались по наследству, чтобы компании могли претендовать на инвестиции со стороны граждан, это очень важная часть развитой, современной экономки. Но для тех, кто приходит на фондовый рынок вообще впервые - для вложений лучше предпочесть облигации акциям: риски меньше, потенциальная доходность меньше, но и потенциальные убытки меньше. Можно рассчитывать, скажем, на 10-13% годовых, и этого достаточно. Давать в долг российским компаниям - такая идея должна возникнуть и закрепиться в умах граждан, прежде чем там появится мысль «участвовать в капитале российских компаний, участвовать в их прибыли и разделять с ними убытки».
Альтернативы банковскому вкладу, конечно, есть, считает аналитик ГК Forex Club Ирина Рогова. И, надо сказать, что потенциально эти инструменты более доходны. Не следует забывать о фондовых активах, о драгоценных металлах. Но, как любое инвестирование, вложения в подобные инструменты несут в себе определенные риски. Хотя и в случае с банковским вкладом нет стопроцентной гарантии не потерять вообще все, если банк не участвует в программе страхования вкладов. Конечно, порог входа для инвестиций в инструменты фондового рынка выше. Если на банковский депозит мы можем положить абсолютно любую сумму, то для операций с фондовыми активами потребуются внушительные суммы – минимум 300 тыс. рублей.
Итак, какие же альтернативы можно рассмотреть? Например, рассказывает аналитик, открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Этот счет позволяет не только накапливать средства (как на банковском депозите), но и вкладывать их в ценные бумаги (акции, облигации), чтобы получать дополнительный доход. Главным преимуществом этого счета является то, что государство гарантирует получение его владельцем налогового вычета на взносы (13%), как, например, при покупке квартиры. Единственное условие, в течение года сумма пополнения не должна превышать 400 тыс. рублей, а срок действия этого счета не менее 3 лет. 13% компенсации – это уже доход, превышающий банковский процент и инфляцию. А если еще эти средства грамотно вкладывать в различные ценные бумаги, доход можно увеличить.
Одним из наиболее надежных инструментов инвестирования являются ОФЗ. Вложения в долговые ценные бумаги РФ, действительно, интересны. Ведь гарантом выступает само государство. Довольно высокая надежность и более высокий процент дохода. Например, ОФЗ, размещение которых прошло в январе 2017 года потенциально дают доход от 8,18% (постоянный) до 10,31% (переменный). Правительство не отказывается и от планов выпуска специальных ОФЗ для физических лиц в этом году. Правда, доходность этих бумаг, как рассказали в кабмине, не будет превышать ставки по депозитам.
Можно покупать и акции надежных российских компаний. Например, указывает Ирина Рогова, акции «Аэрофлота» с начала 2016 года выросли на 172%, с 56,10 рубля до 152,85 рублей. Акции «Норильского Никеля» в рублях выросли на 18,9%, с 8513,15 рублей до 10122,0 рублей. Акции «Роснефти» за 2016 год выросли на 64,6%, с 244,7 рубля до 402,80 за одну акцию. И эти инструменты доступны для инвестирования. Конечно, есть определенные нюансы. Нужно открывать специальный брокерский счет. Но этот счет может позволить инвестировать не только в российские, но и зарубежные активы, которые также показывают хорошую доходность.
Если деньги надо вложить на 8 – 10 лет, то потенциально интересными могут быть драгоценные металлы, считают в Forex Club: покупка слитков или обезличенных металлических счетов. Более того, если учесть, что золото и серебро номинированы в долларах, то текущее падение курса американской валюты к рублю, делает их достаточно привлекательными для покупок. Тем более, что не стоит ждать резкого укрепления рубля. Если обратиться к истории, то за 2008 – 2016 гг. грамм золота в рублях подорожал на 284%, т.е. в год оно росло примерно на 35%. Что даже не фоне девальвации рубля выглядело весьма привлекательной инвестицией.
